Ma banque supprime ou réduit mon découvert professionnel : que faire ?

Pour certaines entreprises, le découvert bancaire n’est pas seulement utilisé exceptionnellement : il fait partie de l’équilibre quotidien de la trésorerie.

Sa réduction ou sa suppression peut donc provoquer une difficulté immédiate. La première urgence consiste à mesurer précisément ce que l’entreprise pourra encore payer sans cette ressource.

Quel sera l’impact réel sur les prochaines semaines ?

Il faut rapidement établir les principales échéances :

• Salaires
• Cotisations sociales
• Impôts
• Fournisseurs
• Loyers
• Remboursements d’emprunts
• Autres charges indispensables à l’activité

Puis les confronter aux encaissements réellement prévisibles et aux ressources encore disponibles.

L’objectif est simple : savoir si la suppression du découvert crée une tension temporaire ou remet en cause la capacité de l’entreprise à faire face à ses échéances.

Pourquoi la réaction de la banque doit-elle être prise au sérieux ?

Une réduction des concours bancaires peut être à la fois une cause et un révélateur des difficultés. Elle peut créer elle-même une tension de trésorerie.

Mais elle peut également signifier que la banque a constaté une dégradation qu’il faut analyser : utilisation permanente du découvert, incidents, résultats en baisse, augmentation de l’endettement…

Le problème ne doit donc pas être traité uniquement sous l’angle de la relation bancaire.

Peut-on négocier avec la banque ?

Selon la situation et les engagements existants, une discussion avec l’établissement bancaire peut naturellement être nécessaire. Mais la qualité de cette négociation dépend en grande partie de la capacité du dirigeant à présenter :

• La situation financière réelle
• Les causes des difficultés
• Les besoins à court terme
• Les perspectives
• Un scénario crédible permettant de rétablir la situation

Lorsque plusieurs créanciers sont concernés, une négociation isolée avec la banque n’est parfois plus suffisante.

Mandat ad hoc ou conciliation : lorsque la négociation doit être organisée

Les procédures de prévention peuvent notamment permettre d’organiser des discussions avec les principaux créanciers de l’entreprise dans un cadre confidentiel.

Elles peuvent présenter un intérêt lorsque l’entreprise rencontre des difficultés mais qu’une négociation reste possible.

Et si la suppression du découvert rend certaines dettes impossibles à payer ?

Il faut alors déterminer rapidement si la situation de l’entreprise répond ou non aux critères de la cessation des paiements. Cette analyse ne doit pas être faite uniquement à partir du solde bancaire du jour.